Seguros mixtos

Seguros mixtos

4.1.8.1.1. Seguros Mixtos. Son aquellos Seguros que dan cobertura conjuntamente al riesgo de fallecimiento y al de supervivencia, integrando en una misma póliza un Seguro de Riesgo y uno de Supervivencia. Si el asegurado fallece antes de la fecha de vencimiento serán sus beneficiarios lo que perciban una prestación determinada, y si el asegurado sobrevive a dicha fecha, será él mismo el beneficiario de la prestación correspondiente. Es decir, se garantiza una prestación de fallecimiento durante la vigencia del seguro, y otra prestación de capital o renta diferido por supervivencia al vencimiento del mismo. Los Seguros Mixtos tienen las siguientes características: Las prestaciones de fallecimiento y supervivencia no pueden ser de la misma cuantía en un mismo momento, ya que en ese caso nos encontraríamos ante un producto financiero puro y no asegurador. Conllevan ciertos derechos adicionales como son el rescate tras pagar dos anualidades, la reducción, el anticipo y la rehabilitación (se estudian en detalle posteriormente). De la prima pagada por el tomador del seguro, una parte es para sufragar la parte que corresponde al fallecimiento y la otra para garantizar la prestación de supervivencia que se cobra diferidamente en forma de capital o de renta, siendo la primera una prima de riesgo que varía en función de la edad del asegurado (o nivelada en su caso) y la segunda una prima de ahorro que se acumula y capitaliza conformando en cada momento el valor acumulado. La mayoría de los seguros de ahorro se articulan a través de seguros mixtos de capital o renta diferida debido a que los seguros de supervivencia no garantizan prestación alguna en caso de fallecimiento del asegurado antes del vencimiento, además de limitaciones respecto a derechos adicionales como el rescate, cuestiones que no son del agrado del mercado actual. 4.1.8.1.2. Garantías Complementarias. Otras garantías complementarias (distintas al seguro de vida), que completan la eficacia de estos seguros, suelen ser aquellas que tratan de ofrecer cobertura al asegurado en caso de invalidez durante el período de vigencia del seguro principal, al producirse una disminución de ingresos por rentas de trabajo y, en muchos casos, incluso un aumento de gastos debidos a la propia invalidez. También se suelen añadir seguros en caso de accidentes, que duplican o triplican los capitales básicos contratados. Estas garantías complementarias no pueden contratarse separadamente del seguro de vida, ya que forman un todo unitario con éste (se trata de un combinado sobre vida). Tampoco pueden continuar vigentes en caso de anulación o reducción del pago de primas del seguro básico. El Art. 50 del Reglamento de la Ley de Seguros establece sobre las peculiaridades de la póliza en el seguro sobre la vida lo siguiente: En las pólizas del seguro sobre la vida podrán cubrirse como riesgos principales los de muerte, supervivencia o cualquier combinación de ambos y, como riesgos complementarios de aquéllos, los de invalidez permanente, invalidez temporal, muerte por accidente, muerte por accidente de circulación o cualquier modalidad que tenga por objeto cubrir los riesgos que puedan afectar a la existencia o integridad corporal del asegurado. Los capitales garantizados para cada uno de los riesgos complementarios que se incluyan en las pólizas de seguro de vida tendrán como límite máximo el garantizado para el riesgo principal. Las garantías complementarias suelen ser: Exención del Pago de Primas, mediante la cual el Asegurador libera al asegurado de la obligación del pago de primas del seguro principal en el supuesto que éste resulte con invalidez absoluta y permanente. Este seguro sólo mantiene en vigor al seguro de vida base, no siendo una indemnización por la invalidez. Si la invalidez es temporal, este seguro sólo mantendrá su indemnización mientras duren los efectos de dicha invalidez. Anticipo del Capital Asegurado por el Seguro de Vida en caso de Invalidez, garantizando el pago anticipado del capital asegurado para caso de fallecimiento en el seguro principal (es sinónima la invalidez con el fallecimiento en este caso), anticipándose el capital y quedando el seguro anulado a partir de ese momento. La invalidez puede ser total o permanente, para cualquier trabajo o sólo para la profesión habitual. Rentas por Invalidez, por las que el Asegurador se obliga a satisfacer, en caso de incapacidad total y permanente, una renta durante el tiempo que falte por transcurrir hasta el término del seguro principal como máximo, o bien hasta el fallecimiento del asegurado, si esto ocurre antes. Esta renta es independiente del seguro principal. Dichas rentas empiezan a ser devengadas por el asegurado una vez que el Asegurador ha determinado, tras su comprobación, que dicha invalidez es real y permanente. Su cuantía se determina en función de un porcentaje del capital asegurado bien por el solicitante al contratar dicho seguro, notificando cuánto le gustaría recibir como renta anual en el caso de que se dieran dichas circunstancias. Capitales Adicionales en caso de Muerte por Accidente, mediante la que el Asegurador garantiza el pago de un segundo capital inmediato por fallecimiento en el seguro principal, en el supuesto de que el asegurado fallezcaa consecuencia de un accidente. Capitales Adicionales en caso de Muerte por Accidente de Circulación, mediante la que el Asegurador garantiza el pago de un tercer capital inmediato en el supuesto de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente de circulación. Es obligatorio que, para este seguro sea efectivo, esté contratado conjuntamente con el de capital adicional por muerte por accidente.


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Fuentes:

Burgos Baena, Agustín (2017). Análisis bursátil avanzado


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Agustín Burgos Baena
Agustín Burgos Baena

Doctor en Administración y Máster en finanzas en dirección financiera de empresas, análisis bursátil, valoración de empresas y gestión de activos financieros y bancarios.





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Burgos Baena, Agustín. (2017). Seguros mixtos. Recuperado de: http://www.xprttraining.com/financiero/seguros_mixtos.html

         

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