Elementos del contrato de seguro

Elementos del contrato de seguro

4.1.1. Elementos Personales del Contrato de Seguros. Los elementos que nos vamos a encontrar en toda Operación de Seguro son: ➢ Tomador. ➢ Asegurado. ➢ Asegurador. ➢ Beneficiario. 4.1.1.1. El Tomador. Es la persona que pacta y suscribe el contrato de seguro con la Entidad Aseguradora, asumiendo las obligaciones que del contrato se derivan; en definitiva, es quien firma la póliza y paga los recibos de la prima. Puede ser una persona física o jurídica, y que puede contratar por cuenta propia o ajena. Puede coincidir en una misma persona la figura de Tomador y Asegurado, pero también ser diferentes personas con sus derechos y obligaciones específicas. Derechos del Tomador del Seguro. ❖ Poder reclamar que se solucionen las diferencias existentes entre la póliza y la proposición de seguro. ❖ Poner en conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y que sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la firma del contrato, lo habría formalizado en condiciones más favorables (Art. 13 L.C.S.). Obligaciones del Tomador del Seguro. ❖ Declarar a la compañía, antes de la firma de la póliza, todas las circunstancias que conozcan y que puedan influir en la valoración del riesgo, según el cuestionario de preguntas que presenta dicha compañía. Si no le somete a un cuestionario o, aún sometiéndolo, se trata de circunstancias importantes no comprendidas en él, el tomador queda exonerado del presente deber (Art. 10 L.C.S.), constatándose en este punto la importancia de un correcto diseño de sus solicitudes por parte del asegurador. ❖ Pagar la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. La primera prima (si son periódicas) debe ser pagada una vez firmada la póliza por las dos partes (Art. 14 L.C.S.). ❖ Comunicar al asegurador por escrito, después de notificada la existencia de un siniestro, la relación de los objetos existentes antes del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños. ❖ Comunicar durante la vigencia del contrato de todas las circunstancias que agraven el riesgo, o que por su naturaleza si hubiesen sido conocidos por el asegurador en el momento de la firma del contrato, no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas (Art. 11 L.C.S.). ❖ Comunicar en el plazo de siete días el acaecimiento de un siniestro y darle toda clase de información sobre las circunstancias y consecuencias de dicho siniestro, salvo que en la póliza se fije un plazo mayor (Art. 16 L.C.S.). ❖ Aminorar en la medida de lo posible, las consecuencias dañosas del siniestro. Los gastos de salvamento corren a cargo del asegurador (Art. 17 L.C.S.). Consecuencia de la omisión de este deber es la reducción proporcional de la indemnización correspondiente a pagar por el asegurador, e incluso su desaparición si concurre intención de engañar o perjudicar a la otra parte. 4.1.1.2. El Asegurado. Es la persona sobre la que recae el riesgo, sea personal (muerte, invalidez, enfermedad,...) o material (destrucción o deterioro de sus bienes), que es cubierto a través del contrato de seguro. Derechos del Asegurado. ❖ Percibir la cantidad o prestación de servicio prometida por la entidad aseguradora, en el caso de que se den las circunstancias señaladas a ese fin en la póliza y previo cumplimiento de los términos y requisitos fijados en la misma. ❖ Poner en conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y que sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la firma del contrato, lo habría formalizado en condiciones más favorables (Art. 13 L.C.S.). ❖ En el seguro de robo, en caso de siniestro y cuando se recupere el bien asegurado fuera del plazo fijado en la póliza y una vez pagada la indemnización, el asegurado podrá retener la indemnización percibida dejando al asegurador la propiedad del objeto asegurado o bien readquirirlo, devolviendo en este caso la indemnización recibida por el objeto indemnizado. Obligaciones del Asegurado. ❖ Firmar la Póliza del Seguro. ❖ En defecto de lo que haga el tomador del seguro, debe de comunicar durante la vigencia del contrato de todas las circunstancias que agraven el riesgo, o que por su naturaleza si hubiesen sido conocidos por el asegurador en el momento de la firma del contrato, no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas (Art. 11 L.C.S.). ❖ Comunicar en el plazo de siete días el acaecimiento de un siniestro y darle toda clase de información sobre las circunstancias y consecuencias de dicho siniestro., salvo que en la póliza se fije un plazo mayor (Art. 16 L.C.S.). ❖ Aminorar en la medida de lo posible, las consecuencias dañosas del siniestro. Los gastos de salvamento corren a cargo del asegurador (Art. 17 L.C.S.). En la práctica puede ocurrir que no sea el asegurado, persona física o jurídica, el que tome la iniciativa de trasladar el riesgo, sino que sea un tercero el que firma el contrato con el asegurador y quien desembolsa la prima, a esta persona se le conoce con el nombre de tomador del seguro y en este caso el contrato de seguro se realiza por cuenta ajena. 4.1.1.3. El Asegurador. Es la Entidad Aseguradora o Compañía de Seguros, cuyo fin fundamental es el de ofrecer seguridad mediante el cobro de un precio (prima). Derechos del Asegurador. ❖ Rescindir el contrato si tiene conocimiento de inexactitudes en que haya incurrido el tomador del seguro al hacer la solicitud y que puedan influir en la valoración del riesgo (Art. 10, pfo. 2 L.C.S.). ❖ Rescindir el contrato si tiene conocimiento de inexactitudes en que haya incurrido el tomador del seguro al hacer la solicitud y que puedan influir en la valoración del riesgo (Art. 10, pfo. 2 L.C.S.). ❖ Modificar el contrato en caso de agravación del riesgo pudiendo el Tomador aceptar o rechazar dicha modificación. Si rechaza el Asegurador puede rescindir el contrato en los plazos indicados en la L.C.S. (Art. 12, pfo.1, L.C.S.). ❖ Rescindir el contrato en caso de agravación del riesgo dentro de un mes desde el conocimiento de las circunstancias agravatorias (Art. 12, pfo.2, L.C.S.). ❖ Reducir su prestación en caso de no comunicarse la agravación del riesgo por parte del tomador o asegurado. Si esta omisión es de mala fe el asegurador queda liberado de su prestación (Art. 12, pfo.2, L.C.S.). ❖ Exigir al tomador, en caso de falta de pago de la primera prima (primas periódicas) o la prima única, el pago de ésta por vía ejecutiva o rescindir el contrato si así lo estima conveniente (Art. 15 L.C.S.). ❖ Reducir su prestación cuando en caso de siniestro, el asegurado o tomador de seguro no emplee los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro, e incluso liberarse de la misma si concurre intención de engañar o perjudicar a la otra parte (Art. 17 L.C.S.). Obligaciones del Asegurador. ❖ Facilitar las condiciones generales del contrato, incluyéndolas en la proposición del seguro si la hubiere, y necesariamente en la póliza. ❖ Entregar al tomador del seguro la póliza. ❖ Pagar la indemnización cuando terminen las indemnizaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y el importe de los daños que resulten del mismo, siempre que éste haya sido causado sin mala fe del asegurado (Art. 18 L.C.S.). ❖ Pagar un importe mínimo dentro de los cuarenta días a partir de que haya recibido la declaración del siniestro (Art. 18 L.C.S.). El retraso en el pago de este importe mínimo genera la obligación de pagar daños y perjuicios por morosidad, indemnización que se impondrá de oficio por órgano judicial y que consistirá en el pago de un interés anual igual al interés legal del dinero incrementado en un 50%. Transcurridos dos años desde la producción del siniestro, el interés anual por morosidad no podrá ser inferior al 20% (Art. 20 L.C.S.). 4.1.4.3. El Beneficiario. Es la persona destinada para recibir la prestación del seguro contratado, normalmente de riesgos personales, siendo señalado por el tomador del seguro en el contrato. Normalmente los beneficiarios podemos distinguirlos dependiendo de que el asegurado viva o haya fallecido en el momento de cobro de la indemnización o prestación del servicio: ❖ Beneficiarios de Vida: Quienes reciben la prestación en caso de que el asegurado sobreviva a una fecha. Pueden coincidir las figuras de tomador, asegurado y beneficiario en una misma persona (una misma persona suscribe, es objeto del riesgo y cobra la prestación), aunque también pueden ser diferentes. ❖ Beneficiarios de fallecimiento: Aquellos que cobran la prestación por la muerte del asegurado. Lógicamente asegurado y beneficiario/s siempre son personas diferentes. Su designación puede ser expresa ("D.... " o bien, su esposa, Doña. .... ", etc.) o bien puede ser tácita ("los herederos legales del asegurado"), y generalmente de libre nombramiento, aunque es práctica normal que el beneficiario tenga en alguna forma un vínculo común de intereses personales, familiares o económicos con el asegurado o contratante. El tomador del seguro podrá designar beneficiario o modificar la designación anteriormente realizada, sin necesidad de consentimiento de Asegurador, previa comunicación por escrito a éste. En el supuesto de fallecimiento del asegurado y no existir un beneficiario designado expresamente en la póliza ni regla alguna para su determinación, el Capital asegurado formará parte del patrimonio del tomador (Art. 84 Ley de Contrato de Seguro). Si se nombran a los herederos en general sin determinar si corresponden al Tomador, Asegurado u otra persona se entenderá que se refiere a los del Tomador. Si la designación se hace en favor de varios beneficiarios, la suma asegurada se distribuirá por partes iguales. En caso de designación a favor de los herederos, la distribución se realizará en proporción a la cuota hereditaria según testamento o en su defecto a las cuotas legales (Art. 86 L.C.S.).


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Fuentes:

Burgos Baena, Agustín (2017). Análisis bursátil avanzado


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Agustín Burgos Baena
Agustín Burgos Baena

Doctor en Administración y Máster en finanzas en dirección financiera de empresas, análisis bursátil, valoración de empresas y gestión de activos financieros y bancarios.





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Burgos Baena, Agustín. (2017). Elementos del contrato de seguro. Recuperado de: http://www.xprttraining.com/financiero/elementos_contrato_seguro.html

         

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